소상공인 정책자금 신청방법 — 직접대출과 대리대출, 어느 쪽으로 가야 하나

최종 확인 2026년 8월 24일 · 출처 소상공인시장진흥공단·중소벤처기업부

소상공인 정책자금은 연 1.00%에서 5.45% 사이의 금리로 빌릴 수 있습니다. 은행 신용대출과 비교하면 부담이 크게 다릅니다.

그런데 신청하려고 보면 ‘직접대출’과 ‘대리대출’이라는 말부터 나옵니다. 이걸 모르고 시작하면 엉뚱한 곳으로 가서 시간을 버립니다. 그 차이부터 정리하겠습니다.

먼저, 대상이 되는지부터

기준은 상시근로자 수입니다.

업종	상시근로자 기준
일반 업종 (음식·소매·서비스 등)	5인 미만
제조업·건설업·운수업·광업	10인 미만

혼자 하시는 가게나 직원 두세 명 두신 곳은 대부분 해당합니다.

이 업종은 안 됩니다

근로자 수가 맞아도 업종에서 걸리면 지원되지 않습니다.

유흥·향락 업종
전문업종
금융업 · 보험업
부동산업

본인 사업자등록증의 업종코드가 여기 걸리는지 헷갈리시면 1533-0100으로 먼저 물어보세요. 서류 준비하고 나서 알게 되면 허탈합니다.

직접대출과 대리대출, 무엇이 다른가

돈을 누가 빌려주느냐가 다릅니다.

	직접대출	대리대출
빌려주는 곳	소상공인시장진흥공단	은행 등 금융기관
공단의 역할	심사부터 실행까지 전부	‘지원대상 확인서’만 발급
거쳐야 할 곳	공단 한 곳	공단 → 보증기관 → 은행

직접대출 — 공단에서 바로

공단이 직접 빌려줍니다. 절차가 단순합니다.

① 신청
② 심사 — 현장실사가 있습니다
③ 약정 체결 및 실행

담당자가 실제로 가게에 나옵니다. 사업장이 정말 운영되고 있는지 확인하는 절차입니다. 미리 알고 계셔야 당황하지 않습니다.

대리대출 — 은행을 거쳐서

공단은 “이 사람 지원 대상 맞습니다”라는 확인서만 발급하고, 실제 대출은 은행이 합니다.

① 확인서 신청 — 공단, 온라인 접수
② 보증서 발급 — 보증기관에서 신용·사업성 평가 (또는 담보 평가)
③ 대출 신청·실행 — 금융기관 방문

세 군데를 거칩니다. 그만큼 시간이 걸리고, ②번 보증 심사에서 떨어지면 확인서를 받았어도 대출이 안 됩니다. 공단 확인서는 자격 증명일 뿐 대출 보장이 아닙니다.

어느 쪽으로 갈지는 고르는 자금 종류에 따라 정해집니다. 본인이 마음대로 선택하는 것이 아니니, 신청하려는 자금이 어느 방식인지 먼저 확인하세요.

신청은 온라인으로

접수는 소상공인 정책자금 사이트(ols.semas.or.kr)에서 합니다. 공단 누리집이 아니라 이 주소입니다.

온라인이 원칙이지만, 고령층 등 인터넷 사용이 어려운 분은 관할 지역센터를 방문해서 접수하실 수 있습니다. 가까운 센터는 1533-0100으로 물어보시면 알려 줍니다.

2026년 융자사업은 1월 5일부터 접수를 시작했습니다. 자금마다 예산이 정해져 있어 소진되면 조기 마감될 수 있으니, 필요하시면 미루지 마세요.

자금 종류가 열두 가지입니다

하나가 아닙니다. 상황에 맞는 것을 골라야 합니다.

이런 상황이라면	볼 만한 자금
운영자금이 급하다	일반경영안정자금
재해를 입었거나 갑자기 어려워졌다	긴급경영안정자금
신용이 낮아 은행에서 거절당했다	신용취약소상공인자금
폐업했다가 다시 시작한다	재도전특별자금
청년을 고용하려 한다	청년고용연계자금
제조 분야 소공인이다	소공인특화자금
기존 고금리 대출을 갈아타고 싶다	대환대출

이 밖에 성장기반자금·혁신성장촉진자금·상생성장지원자금·장애인기업지원자금·민간투자연계형매칭융자가 있습니다.

금리는 연 1.00%에서 5.45% 사이인데, 자금마다 다르고 분기마다 바뀝니다. 신청 시점의 금리를 사이트에서 확인하셔야 합니다.

자금별 한도와 상환 기간은 해마다 공고로 정해집니다. 이 글에는 확인된 표가 없어 싣지 않았으니, 중소벤처기업부 융자사업 공고의 첨부파일이나 1533-0100으로 확인하세요.

상시근로자 5인, 세는 법이 따로 있습니다

대상이 되느냐 마느냐가 여기서 갈리는데, 대부분 월급 주는 사람 머릿수로 세십니다. 그러면 실제보다 많게 나옵니다.

소상공인기본법 시행령 제3조는 상시 근로자를 셀 때 다음 사람들을 빼라고 정해 두었습니다.

임원과 소득세법상 일용근로자
3개월 이내의 기간을 정해 일하는 사람
기업부설연구소·연구개발전담부서의 연구전담요원
1개월 소정근로시간이 60시간 미만인 단시간근로자

사장님 본인은 근로자가 아니니 당연히 빠집니다. 그래서 서류상 인원이 예닐곱 명이어도 막상 세어 보면 5인 미만이 되는 경우가 적지 않습니다. 짧게 쓰는 아르바이트가 여럿인 가게라면 특히 그렇습니다.

직원 수 때문에 지레 포기하지 마시고, 1533-0100에 실제 인원 구성을 말씀하시고 확인받아 보세요.

금리는 분기마다 다시 정해집니다

연 1.00~5.45%는 일 년 전체를 아우르는 범위입니다. 실제 적용되는 금리는 자금별로 분기마다 다시 고시됩니다.

2026년 3분기 직접대출 기준으로 보면 이렇습니다.

자금	2026년 3분기 금리 (직접대출)
혁신성장촉진자금 · 민간투자연계형매칭융자	연 4.25%
신용취약소상공인자금	연 5.45%

같은 분기 안에서도 어느 자금으로 신청하느냐에 따라 1%p 넘게 벌어집니다. 그 차이가 이자에 그대로 붙으니, 신청하시는 시점의 분기 금리를 사이트에서 꼭 확인하십시오.

방문해서 접수하실 생각이라면, 공단 지역센터는 전국 78곳입니다. 가까운 곳은 1533-0100에서 알려 줍니다.

정리

대상은 상시근로자 5인 미만 (제조·건설·운수·광업은 10인 미만)
유흥·전문업종·금융·보험·부동산업은 제외
직접대출은 공단이 직접, 현장실사가 있습니다
대리대출은 공단 확인서 → 보증서 → 은행, 세 군데를 거칩니다
확인서를 받아도 보증 심사에서 떨어질 수 있습니다
신청은 ols.semas.or.kr, 방문 접수도 가능합니다
금리 연 1.00~5.45%, 분기마다 변동
상시근로자는 임원·일용직·3개월 이내 근로자·월 60시간 미만 단시간근로자를 빼고 셉니다
2026년 3분기 직접대출 금리는 연 4.25~5.45%입니다

서류를 준비하기 전에 1533-0100에 전화해서 본인 상황에 맞는 자금이 무엇인지 먼저 물어보시는 것을 권합니다. 열두 가지 중에 고르는 일이라 혼자 판단하기 어렵습니다.

문의 소상공인통합콜센터 ☎ 1533-0100 · 중소기업통합콜센터 ☎ 1357
신청 ols.semas.or.kr · 공단 semas.or.kr

출처 소상공인시장진흥공단 소상공인정책자금 안내, 중소벤처기업부 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고, 소상공인기본법 시행령 제3조

금리와 지원 조건은 분기·연도마다 바뀝니다. 이 글은 2026년 8월 25일에 공식 자료로 확인한 내용입니다. 신청 전 위 번호로 한 번 더 확인하시기 바랍니다.